朱峰 季建国
摘 要：近年来，以大学生为首要目标的学校网贷在高校迅速展开。经过对部分高校的查询，并对学生消费状况详细剖析，笔者发现学校网贷中存在许多问题，包含危险控制能力短少、虚伪误导性宣扬、高利贷嫌疑、误导学生非理性消费及短少相应的职业监管等乱象，亟待整頓标准，文章从维护学校安稳、维护学生合法利益视点，提出了标准学校网贷行为的一些主张。
关键词：学校网贷；现状；问题；主张
中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1002-4107（2018）06-0084-03
近几年，我国互联网金融展开迅速，构成了多种信贷方式，其间以大学生为首要目标的学校网贷在全国各高校迅速展开。据融360大数据研讨院所发布的查询信息显现，当时针对大学生的分期购物渠道中2013 年从前建立的占比为13%，而2014年建立的占比为67%，有了爆发式的展开，而2015 年则占比为20%[1]。
这些学校网贷渠道以“1分钟请求、10分钟审阅、30分钟到账”“无典当、无担保、快速审阅、最高10万”等营销标语投合了部分大学生的购物愿望及提早消费的理念，遭到这些大学生的喜爱与追捧。据相关部分查询显现，2017年全国高校应届毕业生到达795万，在校大学生超越3700万人，可见学校网贷的潜力巨大。
学校网贷一方面请求程序简捷、无须典当担保、审阅周期较短，能够协助学生处理最基本的学习、日子方面的困难以及少量学生创业的需求。可是别的一方面，一些学校网贷渠道为了出售成绩及牟利需求，成心虚伪宣扬、无视危险随意放贷，误导学生奢华消费、过度消费、盲目消费，导致无法还贷，网贷公司歹意追讨，乃至发作人身损伤的案子，社会影响极端恶劣。
因而，研讨学校网贷存在的问题并提出整改办法，有着重要的现实意义。本文对部分高校学校网贷状况作了查询剖析，提出相应的主张，呼吁相关部分进一步采纳切实有用办法，加大力度，整治并标准学校网贷行为。
一、学校网贷基本状况
（一）概略
当下，大学生学校网贷渠道以以下几类为主：一是专门面向大学生供给分期购物渠道，如趣分期、分期乐等，有的还供给小额告贷效劳；二是电商渠道，如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等；三是P2P网贷渠道，为大学生供给助学、创业告贷效劳，如天天赢、易通贷等[2]。
这些渠道遭到大学生的遍及喜爱，原因在于：1.门槛比较低，只要是在校大学生就能够告贷，这关于大学生来说简直就是“零门槛”。2.宣扬力度大，一是在大学生点击率较高的网站进行广告推行，二是招聘人员在各高校发放小广告，这些小广告遍及各高校的食堂、教室以及宿舍，乃至厕所的墙壁上都能够看到“零首付”、“零利息”“10分钟到账”的学校网贷海报。3.一些网贷渠道在高校设置学生署理，渠道往往会挑选一些在校的学生会干部或许社团办理人员为署理，这些学生人脉广且比较简单赢得学生的信赖，往往能够获取更多的事务，以赚取事务提成。现在学校网贷呈迅猛展开之势。
（二）查询数据
就现在咱们把握的学校网贷渠道相关数据及信息，咱们针对南通理工学院环境设计、轿车效劳工程、车辆工程、电子商务、财务办理、机械设计制作及其自动化等专业的200名学生作了查询，状况如下。
1.月日子费用状况。据查询，月日子费在1000～1500元的学生占比最重，份额为56%；500～1000元的占比为24%，月日子费在2000元以上的人数很少，仅占2%（见表1）。可见家庭给予学生的日子费并不多，这些学生构成潜在的学校网贷集体。
2.学校网贷使用状况。在咱们查询的200名学生
中，有22人使用过学校网贷，占总人数的11%（见表2）。从数据上来看，咱们的这个占比并不高，与腾讯公司发布的《2015年我国大学生分期网贷研讨报告》中提出的大都一年内真实使用过网络分期告贷的学生份额相差10%[3]。可是绝大大都学生经过各种途径对学校网贷都有所了解，标明学校网贷的宣扬力度仍是很大的。
3.告贷用处。在22名使用过学校网贷的学生中，有12人告贷用于购买手机、笔记本电脑、ipad、单反相机等数码产品，占54.5%，4人用于购买服饰、化妆品等，占18.2%，还有少量学生用于餐饮文娱、旅行等方面（见表3）。
4.告贷数额。这22名学生中告贷额度散布在
2001～5000元的居多，仅2人额度5000～10，000元之间，告贷超越10，000的没有（见表4）。可见学生告贷的金额仍是比较小的。
5.还款方法。68.2%的学生依托爸爸妈妈每月给予的日子费归还学校网贷，也有一些学生依托课余兼职、打工、实习等收入还款，还有一些其他还贷的方法包含奖学金、向同学告贷等，南通理工学院暂时没有呈现在其他假贷渠道告贷还旧贷的现象（见表5）。
二、学校网贷存在的问题及不良成果
（一）学校网贷存在的问题
1.危险控制能力短少。现在，学校网贷渠道数量很多，但质量良莠不齐，不少渠道都存在危险控制能力短少的现象。一是告贷门槛比较低，大大都学校网贷渠道采纳网络请求及授信的方法，请求人只需供给身份证、学生证、学信网截图及爸爸妈妈联系方法就能够请求告贷，乃至呈现过冒名告贷的现象，只要单个网贷渠道要求供给电话详单、视频验证；二是学校网贷多归于信誉告贷，无须供给相关担保、典当，这也为坏账、死账的呈现埋下危险；三是学校网贷还未归入我国人民银行个人征信系统，然后呈现有学生在多个渠道重复告贷的现象。
2.虚伪误导性宣扬偏多。不少学校网贷渠道都以
“零首付”“零利息”为标语打开宣扬攻势。网贷渠道尽管声称没有利息，可是每月都要收取高额的手续费，以高额的手续费替代利息；他们声称“零首付”，却要收取20%的咨询费或担保金，构成一种“变相首付”。一起，网贷渠道不如实奉告告贷学生应承当的违约职责，导致告贷学生逾期后要归还高额利息。
3.存在高利贷嫌疑且乱收费。依据最高人民法院的《关于审理民间假贷案子适用法律若干问题的规矩》，民间个人假贷利率超越年利率24%，认定为高利贷，超越部分的利息无效。尽管不少学校网贷渠道都声称“无利息”，可是学生需求付出“渠道效劳费”“办理费”“手续费”等变相利息，大部分学校网贷渠道都存在高利贷的嫌疑。比方前不久，南昌某学生与一学校网贷渠道签定告贷协议，告贷3000元，分12个月等额本息还款。每个月除了需求归还250元的本金以外，还需求交纳90元的手续费。一年的手续费总共1080元，那么相当于3000元告贷一年的利率就高达36%，已归于高利贷的领域，远高于国家规矩的民间假贷利率不能高于24%的规矩。
除了存在高利贷嫌疑外，不少网贷渠道还存在乱收费的现象。欠款之前，网贷渠道会收取手续费、效劳费、中介费等相关费用；若逾期还款则需求交纳高额滞纳金，而滞纳金的利率非常高，乃至时刻一长，滞纳金的金额会远超本金，然后导致学生无力归还、家庭不堪重负。
4.误导学生非理性消费。绝大大都学生的经济收入来源于爸爸妈妈给予的日子费，而日子费的多少取决于各家庭收入状况，不同的家庭收入状况又会有不同的消费观以及消费水平，所以当不同消费观以及消费水平在学生中表现的时分，学校网贷的呈现更简单激发起学生消费愿望，乃至对错理性消费行为。一是简单构成攀比消费，学校网贷有或许误导学生奢华消费、盲目攀比，添加家庭担负。二是简单使学生沉溺于游戏、赌博等不正当行为，当有些大学生感染上网瘾、赌瘾之后，因为有了学校网贷的资金支撑，或许导致愈加严峻的成果，比方2016年的郑德兴案子。三是部分假贷学生的法律认识单薄，对违约发作的成果短少满意的知道，乃至有些学生在告贷前就没有计划还款的意思，殊不知一旦违约，就会有难以承当高额利息，致使步入歧途，对个人名誉及家庭发作极大的负面影响。
5.短少职业监管。现在，互联网金融还没有清晰的监管规矩，一些没领到金融车牌的公司也从事起金融事务，这些公司没有受严厉的金融监管，首要依托职业自律。2016年8月，银监会发布《网络假贷信息中介机构事务活动办理暂行办法》，网络假贷在必定程度上遭到标准办理。可是因为网络金融的迅猛展开，其方式不断移风易俗，导致职业监管严峻滞后[4]。如：学校网贷的客户大学生尽管是彻底民事行为能力人，但其归于无固定收入集体，他们的经济收入首要来源于爸爸妈妈，那么在他们请求学校网贷时，是否需求爸爸妈妈的签字承认；有些学校网贷渠道将违约大学生的个人信息发布在网站上，这是否构成侵权，这些问题都急需出台针对学校网贷的法律法规。
（二）学校网贷导致的不良成果
2015年，杭州一大学生，谎报自己家里开船厂，在新加坡有酒店，而且平常出手非常大方，是同学眼中标准的富二代。该学生在获得同学们的信赖之后，以经商短少启动资金为由，让同学协助其在网贷渠道告贷20多万元。他拿到告贷后，拿去赌球，成果血本无归。
2016年3月，河南一大学生郑某冒用28名同学的信息到学校网贷渠道告贷，参加赌球，终究本金加利息高达60多万，其父亲把一辈子攒下的7万元用于还贷仍然远远不行，终究郑某在青岛挑选自杀。
假贷宝裸照走漏事情，更是将学校网贷推上风口浪尖。这些女大学生为了满意自己的購物愿望，奢华消费，然后挑选学校网贷。告贷之前，网贷渠道的工作人员要求他们拍照裸照、裸视频作为担保。假如这些女大学生未能按期还款，这些告贷人员就要挟将她们的裸照、裸视频发给其爸爸妈妈、同学和朋友或许学校贴吧，乃至有一些渠道还将这些裸照、裸视频打包在QQ群、圈中揭露出售。例如，2017年4月，厦门一女大学生，深陷学校网贷，触及至少5个学校网贷渠道，欠款达57万多。因逾期未能及时还款，告贷人将她的裸照发给其母亲，并要挟再不还款就要寄花圈和欠条给她的爸爸妈妈、教师，终究该女生在压力之下挑选在宾馆烧炭自杀。
南通理工学院也发作过2名毕业生经过熟人介绍向20多名在校大学生借身份证、学生证在网贷渠道告贷后失踪的事情，影响非常恶劣。
三、加强学校网贷标准化的主张
（一）进步学校网贷渠道危险控制能力
1.将互联网金融归入我国人民银行个人征信系统。征信系统是金融展开的根底，假如将互联网金融归入我国人民银行征信系统，能够极大促进我国互联网金融的展开。一起，也能够防止部分学生在各个渠道重复假贷的现象；添加告贷人的失期本钱，进步还款志愿，也能够防止一些学校网贷渠道采纳非正常手法对告贷人进行催贷。
2.进步请求假贷的门槛。尽管大学生在法律上是彻底民事行为能力人，可是其没有满意的经济来源且法律常识相对短缺，对危险的控制能力短少，各个学校网贷渠道应当进步其请求假贷的门槛，如学校供给相应诚信证明、家长担保签字等配套办法。
3.完善审阅准则。各学校网贷渠道应当完善审阅准则，加强对学生假贷信息的审阅，严厉执行，防止冒名假贷的事情的发作。
4.清晰收费标准、恰当下降利息。在网络告贷之前，清晰奉告告贷人收费标准及逾期后应当承当的职责，有助于削减大学生到期无法归还告贷的危险，一起恰当下降利息也有利于下降不良告贷的份额。
（二）加强职业监督
2016年8月，银监会联合工业与信息化部、公安部、互联网信息办公室发布《网络假贷信息中介机构事务活动办理暂行办法》对网络告贷职业进行了解，可是其标准的内容较少，不能适应标准学校网贷的需求，相关部分应当在充沛调研的根底之上拟定出更为有用的规章准则。学校网贷的监管触及多个部分，这就需求各部分清晰职责，通力协作。相关部分应该对各网贷渠道进行摸排查询，针对查询中发现的资质不行、涉嫌欺诈、暴利逼贷的问题企业进行关停、责令其整改。再则，要发挥职业协会的效果，完善职业规矩，催促各成员单位进行自我束缚和进步。
（三）加强对大学生价值观、消费观的正面引导
1.首要，经过思政课让学生崇尚勤俭节约、具有吃苦耐劳的传统美德，对立拜金主义、享乐主义，建立正确的价值观、消费观。其次，经过思政课及讲座等多种方式遍及法律常识，也能够与当地的法院协作，让法院走进学校，学生旁听案子的审理，这有助于学生建立法治认识。
在日常日子中，学生应当注重个人隐私的维护，不将身份证、学生证等重要证件随意借给别人。在签定学校网贷合同之前，仔细阅读相关条款，了解自己所要承当的职责及违约的成果。假如假贷人员暴利逼贷，乃至强行扣押告贷人，这就构成不合法拘禁罪。一些假贷人员在网络上传达女大学生的裸照、裸体视频的行为严峻损害公民的人格权和隐私权，若揭露出售，则涉嫌传达淫秽物品罪。遇到这些状况，受害人应当及时报警，学会用法律武器维护自己。
2.使用讲座、论坛等方式展开金融常识教育，协助学生建立正确的金融观。大学生社团要回绝学校网贷渠道的各种资助；家长应该重视子女在校日子状况，常与辅导员交流，防止呈现攀比等非理性消费行为。
四、结语
多年前，银行从前把大学生作为信誉卡的展开目标，大力展开学校信誉卡事务，可是有些大学生过度消费、信誉缺失等原因导致无力归还其债款。在此布景下，2009年银监会下发《关于进一步标准信誉卡事务的告诉》，银行逐渐退出学生信誉卡商场。
学校网贷作为一个新生事物，咱们尽管应当要辩证地看待，可是面临当时学校网贷的乱像，笔者以为学校网贷渠道应该像多年前银行退出学生信誉卡商场那样暂时退出学生商场，在相关监管细则出台及完善后，再考虑是否进行推行。
参考文献：
[1]肖岳.失控的学校贷[J].法人，2016，（5）.
[2]孙振淋.大学生“学校网贷”展开问题及对策研讨——以我国药科大学学生为例[J].现代商贸工业，2016，（30）.
[3]包艳龙.“学校网贷”展开状况查询与剖析[J].征信，2016，（8）.
[4]陈小林，杜若华.刘永锋.我国互联网金融征信系统建造途径考虑[J].征信，2015，（1）.
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